Ceci est un article invité écrit par Katja Sperling.
Économiser pour une maison familiale est un voyage qui commence par des rêves de salons spacieux et se termine par la réalité de débattre entre un toast à l'avocat ou un paiement de crédit immobilier. Parfois, on a l'impression d'essayer d'attraper une licorne — insaisissable et mythique — se demandant jusqu'où on peut réduire sans transformer la résidence prévue en boîte en carton.
Ok, blagues mises à part — cela peut sembler ainsi, mais ça n'a pas à être le cas. Devenir propriétaire est une étape importante, un rêve qui nécessite une planification stratégique et des économies disciplinées. Mais avant de remplacer toutes vos soirées en couple par des réunions budgétaires, laissez-moi partager une expérience personnelle qui pourrait vous parler. Que vous commenciez à envisager la propriété ou que vous y travailliez déjà activement, voici le scoop sur la façon dont nous avons transformé l'atteinte de nos objectifs financiers en une aventure personnelle.
1. Fixez des objectifs clairs
Avant de faire quoi que ce soit, mon mari et moi avons défini nos objectifs de propriété. Nous avons considéré le type de maison que nous voulions, l'emplacement et le délai idéal. Avoir des objectifs spécifiques nous a aidés à créer un plan d'épargne réaliste. Nous avons également envisagé quelques alternatives à notre plan — il peut être nécessaire de faire des compromis sur certains points, donc établissez sur quoi vous êtes prêt à céder et ce dont vous ne pouvez pas vous passer. Avoir une clarté sur ces objectifs a rendu la construction de notre plan d'achat de maison facile.
2. Établissez un budget
Cela va de pair avec le premier point, et si vous êtes comme moi, le budget ne correspondra pas forcément au désir d'un chef-d'œuvre architectural sur une grande propriété dans une métropole. Nous avons créé un plan détaillé mais simple pour comprendre nos revenus, nos dépenses et notre potentiel d'épargne. Comme pour nos objectifs, nous devions décider où réduire nos dépenses pour rediriger ces fonds vers notre fonds pour la maison. Cela signifiait résister à certaines pièces de mode et laisser les derniers gadgets technologiques briller dans la vitrine. Nous avons décidé que pour trouver une maison avec un budget réaliste, nous devrions également laisser tomber l'idée de restaurer une villa Jugendstil et nous concentrer sur un bâtiment plus récent nécessitant moins de rénovation. Une fois que nous avons fixé nos objectifs clairs et établi notre budget — et compromis sur plus d'espace mais moins de vie citadine — notre rêve de devenir propriétaire est devenu plus atteignable. Mais même ainsi, nous avons dû faire beaucoup d'allers-retours avant d'obtenir quelque chose de réaliste qui nous enthousiasmait toujours à l'idée de posséder notre propre maison.
3. Automatisez les épargnes
Un transfert automatique vers notre compte d'épargne au début de chaque mois nous a aidés à réaliser notre rêve de propriété plus rapidement que de conserver “ce qu'il restait” à la fin du mois. Traiter notre fonds maison comme toute autre facture prioritaire garantissait des contributions constantes. Cela a été un changement radical, car cela signifiait que nous sacrifiions quelque chose qui procurait une gratification immédiate — comme un plat à emporter — plutôt que nos épargnes. Comme nous avons tous deux tendance à dépenser quand l'argent est là, cela a aidé à prévenir les achats impulsifs (pour ne pas se demander à mi-mois où tout l'argent était passé). En fin de compte, nous avons à peine remarqué la différence dans notre vie quotidienne parce que nous n'étions tout simplement pas tentés de sortir pour un dîner chic quand le solde de notre compte courant était minimal. Alors je suppose qu'on pourrait dire que le compte épargne en a profité — et notre tour de taille aussi.
4. Explorez les programmes d'assistance à l'apport personnel
Nous avons recherché des programmes gouvernementaux et locaux offrant une aide aux primo-accédants. Ces programmes peuvent réduire considérablement le montant nécessaire pour un apport. Les incitations en Allemagne, comme la KFW Förderung, nous ont intéressés car elles priorisent la durabilité et aident les propriétaires à rénover et à rendre leurs maisons économes en énergie.
5. Réduisez les dépenses inutiles
Qu'il s'agisse de moins manger au restaurant, d'annuler des abonnements que vous n'utilisez jamais ou d'opter pour des alternatives plus économiques, chaque économie compte. La blague récurrente entre nous est un mème que nous avons vu, où le mari note le café spécial quotidien à emporter de sa femme, qui dépasse le budget qu'ils avaient prévu. J'ai vraiment vécu la “culture du café” disponible à Hambourg, et c'était effrayant de voir la dépense astronomique une fois mise sur papier. Je ne l'ai pas éliminée complètement, mais réduire à un rendez-vous café par semaine a aidé.
6. Utilisez les intérêts à votre avantage
Nous avons placé nos épargnes dans un compte qui rapportait des intérêts élevés et, même si les taux ne sont pas astronomiques, chaque petit revenu supplémentaire a contribué à notre objectif. Certaines banques proposent également des comptes d'épargne à intérêts élevés qu'on peut ouvrir sans contrôle de crédit. Cela peut valoir la peine d'être exploré pour commencer à économiser maintenant et plus rapidement que avec un compte courant standard. Et si vous avez des dettes à intérêts élevés, priorisez leur remboursement. Cela améliore non seulement votre score de crédit mais libère aussi plus de fonds pour vos économies de maison.
7. Faites des achats intelligents
Non, ne vous prenez pas la tête avec les coupons. Bien sûr, vous pouvez acheter des produits alimentaires moins chers ici et là, mais dans ce cas, je fais référence aux achats plus importants. Quand vous effectuez des dépenses plus importantes, comparez les prix et cherchez des réductions. Commencer notre parcours de propriété avec des enfants à bord signifiait que nous n'allions pas vivre de tartines à la confiture, ni renoncer à voyager pendant les dix prochaines années. Nos objectifs d'épargne sont importants, mais nous avons convenu que cela ne devait pas se faire au détriment de créer des souvenirs d'enfance mémorables pour eux. Même sans enfants, remettre à plus tard le fait de vivre pour atteindre des objectifs à long terme peut être démotivant, et il y a tant de lieux à visiter et de choses à rayer de la liste de souhaits sans se ruiner.
8. Soyez patient et restez discipliné
Une autre leçon apprise en économisant pour notre maison de rêve était qu'il faut du temps et de la discipline. Restez concentré sur vos objectifs, célébrez les petites victoires et restez patient tout au long du processus.
Posséder une maison est un voyage qui demande de la dévotion et une prise de conscience financière. Rappelez-vous, chaque euro épargné est un pas de plus vers la construction de la base de votre futur. Au risque de paraître comme mon conseiller fiscal, je dois ajouter qu'avec les bons outils, un état d'esprit sain et une pincée de créativité, vous pouvez vraiment vous amuser avec les finances tout en économisant pour devenir propriétaire (ou pour tout autre grand objectif, d'ailleurs). C'était peut-être un de mes plus grands apprentissages, et bien que mon mari lève les yeux au ciel en ce moment car il n'oserait pas utiliser le terme “amusant”, il admet que ce n'était pas aussi intimidant que ce que nous pensions, et grâce à une planification, une gestion bancaire et une épargne efficaces, cela est même devenu agréable.
