Ceci est un article invité écrit par Katja Sperling.
Économiser pour une maison familiale, c'est un voyage qui commence par des rêves de salons spacieux et se termine par la réalité de choisir entre l'avocado toast et le remboursement du prêt. Parfois, c'est comme essayer d'attraper une licorne — insaisissable et mythique — laissant à se demander jusqu'où on peut aller sans réduire son projet de résidence à un carton.
Bon, blagues mises à part — ça peut sembler ainsi, mais pas besoin que ce soit le cas. Devenir propriétaire est un cap important, un rêve qui demande de la planification stratégique et des économies disciplinées. Mais avant de remplacer tous vos dîners en amoureux par des réunions budgétaires, laissez-moi partager une expérience personnelle qui pourrait vous parler. Que vous commenciez à envisager l'achat d'une maison ou que vous y travailliez activement, voici un aperçu de la façon dont nous avons transformé l'atteinte d'objectifs financiers en notre propre aventure personnelle.
1. Fixer des objectifs clairs
Avant toute chose, mon mari et moi avons défini nos objectifs pour devenir propriétaires. Nous avons considéré le type de maison que nous voulions, l'emplacement, et le délai idéal. Avoir des objectifs précis nous a aidés à créer un plan d'épargne réaliste. Nous avons également élaboré quelques alternatives — il se peut que vous ayez à faire des compromis sur certains détails, alors établissez ce sur quoi vous êtes prêt à céder et ce dont vous ne pouvez pas vous passer. Avoir cette clarté a facilité l'élaboration de notre plan d'achat.
2. Établir un budget
Celui-ci va de pair avec le premier point et, si vous êtes comme moi, le budget risque de ne pas correspondre à l'envie d'une œuvre architecturale sur un vaste terrain en plein centre-ville. Nous avons créé un plan détaillé mais simple pour comprendre nos revenus, nos dépenses, et notre potentiel d'épargne. Comme pour nos objectifs, nous avons dû décider où réduire nos dépenses pour pouvoir rediriger ces fonds vers notre budget maison. Il a fallu résister à certaines pièces de mode et laisser les gadgets tech dernier cri continuer à briller en vitrine. Pour trouver une maison avec un budget réaliste, nous avons aussi dû laisser l'idée de restaurer une villa Jugendstil et nous concentrer sur un bâtiment plus récent nécessitant moins de rénovation. Une fois nos objectifs clairs et notre budget établi — et après avoir fait des compromis sur l'espace et moins de vie urbaine — notre rêve de possession est devenu plus accessible. Mais même dans ce cas, nous avons fait plusieurs allers-retours pour définir quelque chose de réaliste qui nous enthousiasmait toujours à l'idée de posséder notre propre maison.
3. Automatiser les épargnes
Un virement automatique vers notre compte d'épargne au début du mois nous a aidés à atteindre notre rêve de devenir propriétaires plus rapidement que d'épargner « ce qui restait » à la fin du mois. Traiter notre fonds de maison comme toute autre facture prioritaire a garanti des contributions régulières. C'était un changement radical, car cela signifiait que nous sacrifiions quelque chose qui offrait une satisfaction immédiate — comme des plats à emporter — plutôt que nos économies. Comme nous avons tendance à dépenser l'argent qui est là, cela nous a aidés à éviter les achats impulsifs (donc fini de se demander à mi-mois où tout le budget est passé). À la fin, nous avons à peine remarqué la différence dans notre quotidien car nous n'étions tout simplement pas tentés de sortir pour un dîner raffiné avec un solde minimum sur notre compte courant. Donc, je suppose que le compte épargne en a profité — tout comme notre tour de taille.
4. Explorer les programmes d'aide à l'apport
Nous avons recherché des programmes gouvernementaux et locaux qui offrent une assistance pour les primo-accédants. Ces programmes peuvent réduire significativement le montant nécessaire pour un apport. Les incitatifs en Allemagne, comme le KFW Förderung, étaient intéressants pour nous car ils priorisent la durabilité et aident les propriétaires à rénover et rendre leurs maisons plus efficaces énergétiquement.
5. Réduire les dépenses inutiles
Que ce soit en dînant moins souvent à l'extérieur, en annulant des abonnements que l'on n’utilise jamais, ou en optant pour des alternatives plus économiques, chaque euro économisé compte. La blague récurrente entre nous est un mème que nous avons vu une fois, où le mari note que le café quotidien spécial de sa femme fait exploser le budget qu'ils avaient pour économiser. Je vivais vraiment la « culture du café » disponible à Hambourg, et c'était effrayant de voir la dépense astronomique une fois mise sur papier. Je ne l'ai pas complètement supprimée, mais la réduire à un seul rendez-vous café par semaine a aidé.
6. Utiliser les intérêts à votre avantage
Nous avons placé nos économies dans un compte générant des intérêts élevés, et bien que les taux ne soient pas astronomiques, chaque petit revenu supplémentaire a contribué à notre objectif. Il y a aussi certaines banques qui offrent des taux d'intérêt d'épargne élevés qui peuvent être ouverts sans vérification de crédit. Cela vaut peut-être la peine d'y regarder pour commencer à épargner maintenant et plus rapidement qu'avec un compte courant standard. Et si vous avez des dettes à taux élevé, priorisez leur remboursement. Cela améliore certes votre cote de crédit, mais libère aussi des fonds pour votre épargne maison.
7. Acheter intelligemment
Non, ne vous épuisez pas avec des coupons. Oui, vous pouvez acheter vos courses pour moins cher ici et là, mais dans ce cas, je parle de plus gros achats. Lors de dépenses plus conséquentes, comparez les prix et cherchez des réductions. Commencer notre projet de possession avec des enfants impliquait que nous n'allions pas vivre de rôties au beurre, ni mettre de côté les voyages pour les dix ans à venir. Nos objectifs d'épargne sont importants, mais nous étions d'accord que cela ne devait pas se faire au détriment de créer une enfance mémorable pour eux. Même sans enfants, reporter la vie pour atteindre des objectifs à long terme peut être démoralisant, et il y a tellement d'endroits à visiter et de choses à cocher sur la liste de souhaits sans brûler tout le budget.
8. Être patient et rester discipliné
Un autre enseignement acquis en économisant pour notre maison de rêve est que cela prend du temps et de la discipline. Restez concentré sur vos objectifs, célébrez les petites victoires, et soyez patient tout au long du processus.
Devenir propriétaire est un voyage qui nécessite dévouement et attention financière. N'oubliez pas, chaque euro économisé est un pas de plus vers la construction des fondations de votre avenir. Au risque de ressembler à mon conseiller fiscal, je dois ajouter que, avec les bons outils, un bon état d'esprit et une pointe de créativité, vous pouvez vraiment vous amuser avec les finances tout en économisant pour être propriétaire (ou tout autre grand objectif, d'ailleurs). Cela a peut-être été l'un de mes plus grands apprentissages, et bien que mon mari lève les yeux en ce moment car il n'oserait pas utiliser le mot « amusant », il est d'accord pour dire que ce n'est pas du tout aussi intimidant que nous le pensions, et grâce à une planification, un accès bancaire et une épargne efficaces, cela est même devenu agréable.
